完善制度建设创新业务品种强化风险管理

　　                                                           莱芜市同仁典当有限公司

　　莱芜市同仁典当有限公司于2006年6月设立并正式营业。公司自成立以来，在省、市经贸委的关心支持下，我们秉承“服务大众、感恩社会”的宗旨，坚持“诚实信用、依法经营”经营理念，调余济需，救急解困，提高服务效率，“快”字当头，强化风险控制，逐渐得到了社会各界的认可，打造出“要想融资快、同仁帮您忙”的社会效应，各项业务获得了健康快速发展，实现了公司和社会效益的双丰收。截止2007年底，同仁典当行全年累计典当总额17511万元，实现业务收入447万元，利润100万元，绝当率始终为0，保持了典当借款资产的优良。在经营过程中，我们主要有以下做法，不当之处，请各位领导和同仁们不吝批评指正。

　　一、合理定价，让利于民，回馈社会。

　　融资成本相对较高，高额的息费常常让客户难以承受，甚至会越借越穷；毫不例外，典当行也是以赢利为目的，追求着利润最大化，大多数不会换位思考关心对方的成本，特别是在银行贷款利率连续提高、信贷规模不断收紧的大背景下，收费是能高则高，个别甚至有趁火打劫之嫌。我公司则根据莱芜当地银行和民间的利率水平，在《典当管理办法》允许的范围内，制定合理的利率和收费标准，并且保持相对的稳定性，使客户有帐算、容易接受。在业务办理前，我们坚持对客户做到“三个友情提示”：

　　（1）典当借款收费高，请看清收费标准，并考虑您的还款能力；

　　（2）典当借款最长期限为半年，请根据您的需要适当缩短借款期限；

　　（3）典当借款提前偿还，多余五日的按实际用款天数退还相应费用。

　　通过合理定价，让利于客户，使同仁典当行更具人情化，取得了良好的社会口碑。虽然损失了部分利润，但却拉近了与客户的关系，培植了一批忠实的客户群体，从而稳定了业务收入来源。

　　二、规范内部管理，健全部门岗位设置，完善制度建设，提高风险防控能力。

　　典当行经营的是资金，收获的是利润和风险。典当行不同于银行，它的特殊性，决定着所面临的绝大多数是中、低端客户，出现风险的几率相对较大，如果出现风险，仅靠利润弥补本金的损失是不可能的，千重要万重要，风险防范最重要，可以说风险就是生命线。因此，要实现典当行的持续稳定发展，必须细化公司内部管理，完善制度，提高人员素质，减少风险控制的盲区，保持典当资产的优良。

　　（一）俗话说“没有金刚钻哪来瓷器活？”为提高人员业务素质，公司鼓励员工学习专业知识，先后有员工通过了注册会计师、注册税务师、理财规划师等资格考试。同时，公司抽出专门时间，组织全员对《物权法》、《公司法》、《担保法》、《合同法》、《典当管理办法》、《车辆登记办法》、《土地登记办法》等进行集体讨论学习，强化员工的风险意识，树立依法合规的经营思想，防止道德风险的发生。

　　（二）健全公司部门设置，合理确定岗位，形成部门齐全、责任清晰、分工明确、相互监督的管理机构，先后设置了业务评估部、财务部、综合管理部、风险管理、保卫部，并成立了典当业务审批管理委员会、风险管理委员会、价格管理委员会，实现了“审贷分离”的内部机制。

　　（三）完善内部体系文件建设，制定详细严密的制度控制文件，形成了业务系统、控制系统、辅助系统三大块体系，包含管理制度、操作流程、管理办法等24个子文件，另外还单独制定了公司议事规则和宣传性文件。通过完善的制度文件，使员工能够有章可循，真正做到按制度办事，实现制度管理，为公司发展提供制度保障。

　　三、确定目标客户，创新业务品种，满足客户需求。

　　首先，我们立足钢城，对区域经济进行客观分析，明确了市场定位。钢城作为“钢铁之城”，钢铁业是最主要的经济支柱，莱钢2007年全年钢产量1200万吨、销售收入520亿元，是钢城区的最大企业，仅工业增加值就占到了莱芜的半壁江山。围绕莱钢集团的钢铁产品，成长了一批上下游民营物资流通户，这些企业数量众多、机制灵活、资金周转迅速、赢利能力好，有一定资产实力，但同时投机性成分较大、经营不太稳定、固定资产相对较少，风险抵御能力较弱，因此在银行取得授信额度有限，难以满足经营需要，存在着大量的长短期资金需求，这提供了非常好的市场机会，是我们的目标客户。如何针对企业的特点，因地制宜地开展典当业务是我们的当务之急。

　　其次，针对区内企业的经营特点，为满足客户需求，提高服务水平，我们结合每个企业的实际情况，认真分析企业拥有的资产，分门别类地进行归纳，积极创新典当业务品种，先后开办了“应收帐款质押典当”、“存货质押典当”、“钢材提货权质押典当”、“高档汽车质押典当”业务，为客户提供量体裁衣似的服务，保证了企业正常的资金周转，有力地支持了地方的经济建设。

　　再次，对经营相对稳定、资金周转快、用款较为频繁的客户，我们适时推出了“最高额抵押典当”业务品种，即：对客户的固定资产进行盘点评估后，双方共同认定该资产的最高变现值，并签订《最高额抵押协议》，并办理好抵押登记手续，客户需要资金时，在《协议》最高额度内，可随用随借，仅需签订《典当借款合同》即可放款，大大提高了服务效率，方便了客户，确保了生产经营需要。

　　四、加强风险控制，规避典当业务风险，确保资产优良，打造百年“同仁”。

　　只有实现自己的正常经营发展，才能服务社会，否则其他都是空谈。我们始终把风险作为典当行的生命线，强调公司有质量地健康发展，把防范和控制风险作为公司的头等大事来抓。在业务办理过程中，我们强化风险管理，严格比例管理，减小单户最高借款额度，分散风险。

　　（一）严格按照《典当管理办法》的规定，要求客户提供典当物品，评估时遵循“两低一高”的原则，借款时坚持“先办理抵质押手续收当物后再放款”，还款时坚持“先办理典当还款手续再退当物”的原则，加强对风险关键点的控制，防范业务操作风险。

　　（二）我们建立有区内不良信用记录的企业和个人黑名单，并与法院、公安、税务、银行等部门保持联系，及时掌握最新信息，对黑名单进行刷新，凡是名单之内的客户我们尽量避免与之发生业务，以免发生不必要的麻烦。

　　（三）2008年，国家采取适度从紧的货币政策，银行信贷规模随之收紧，区内大量中、小客户的银行借款被收回后不再发放，客户的资金链条变得异常脆弱，稍有不慎就可能发生绝当，绝当的处理必然会影响到正常业务的开展。根据这种情况，我行及时调整经营策略，适当减少抵押典当业务份额，增加质押典当业务比例，规定单户最高典当借款金额不超过100万元，以分散市场风险，同时要求典当申请人提供企业或个人家庭财产连带责任保证作为辅助担保措施，以此提高安全保证系数，通过牵制手段增强典当人的还款意识，收到较好效果。

　　（四）加强员工职业道德教育，密切关注员工的思想动态，培养高度负责的工作精神。一方面我们要求每位员工向公司交纳风险金，另一方面对每一笔业务都明确主责任人，根据公司制定的《风险保证金制度》、《责任追究制度》，定期对员工考核奖惩，使之自觉形成按制度办事的良好习惯，防止评估时人为出现“两高一低”现象，杜绝发放人情借款、信用借款和随意减少业务手续或逆程序操作。