强化内部管理化解经营风险促进企业稳步发展

日照市诚信典当有限责任公司

　　日照市诚信典当有限公司成立于2002年，在各级领导的关心和指导帮助下，始终秉承“以人为本，客户至上”的管理理念，坚持不懈地践行“服务为先，诚信立本，缓人之急，解人所困”的服务宗旨，本着“急客户所急，想客户所想”的原则，不断强化内部管理，提高完善自我，合规经营，科学发展，使企业创取了较好地经济效益和社会效益，并为改善融资环境、繁荣当地经济尽了一己之力。2007年公司共办理典当业务300余笔，发放当金4747.5万元，实现利税158.3万元，资金利用率98.6%，绝当率0 %，其中90%的业务是为中小企业融资。

　　一、强化内部管理，打造高素质的员工队伍

　　人员是企业发展中最为宝贵的资源，企业只有拥有优秀的员工才能为客户提供高效便捷的服务，尤其典当行业运行技能是多门类技能，涉及评估、安全管理、合同管理、运行管理，彼此要融会贯通，更需要在实践中积累经验。因此对从业人员业务素质提出了更高的要求，为此我们不断强化内部管理，积极打造高素质的员工队伍。一是从不间断地组织员工学习业务技术，每周组织一次业务交流与培训；每月组织一次法律法规知识培训，学习《典当行管理办法》、《中华人民共和国物权法》、《合同法》等法律法规以及金融知识；每季度组织进行一次典当知识竞赛；每半年进行一次业务知识考核；并将竞赛成绩和考核结果与员工的收入进行奖惩挂钩。二是建立完善一系列的用人、收入分配管理制度，以科学有效的制度来规范管理员工队伍，如：实施的目标责任制量化考核，将员工个人目标与团队目标捆绑，促进员工为实现团队目标而努力，每月考核一次，考核结果用数字形式表现出来在公司内部通报，与员工个人薪酬挂钩。2007年度，我们员工当中有二人受到嘉奖，一人受到经济处罚。

　　通过以上措施，既全面提高了我公司员工的思想道德水平和专业技能素质，又打造了一个严肃而又不失活泼、紧张而又更具人性化的管理机制和工作氛围。使员工真正做到了知法、懂法、守法，规范运作每批业务，有效地避免法律政策风险和经营中违反典当行规章制度现象的发生，为企业的发展奠定了良好的人文环境和基础。

　　二、合规经营，科学发展，努力开拓融资市场

　　1、择优质客户，促企业发展

　　“客户是企业发展赖以生存的生命线”。公司创立以来，我们就充分认识到：如果没有一定的优质当户群体支持，则业务整体规模很难稳定，企业也难以发展。因此选择优质客户、为客户提供优质的服务就一直成为我们确定的工作中心和重点。一是以亲情化服务赢取客户，我们开展了诸如义务咨询、免费评估、为客户提供融资建议等多项服务，让客户感到了真心、顺心。如：一次有对夫妇打算用房产抵押典当，与朋友合伙投资项目，工作人员耐心的为其讲解典当行的收费标准与费率计算，并一一与银行的利率标准对比，建议该用户向银行办理二手房贷款较为合算，客户感到非常满意。从此每当他和身边朋友急需短期贷款就到我行办理典当。二是实施了客户经理一对一的服务模式，在服务手段上我们倡导一户一策，花样翻新，与合作企业产业链对接，与当户定期沟通经营信息，对优质大客户我们以拜访的方式定期联谊，资源共享，信息交流。三是建立当户信息档案，并评选信用级别。在当户管理过程中，我们对当户的配合态度、信息反馈真实程度、行业中的经营地位以及的融资能力、不良社会记录逐一整理建档，融合管理，并每月进行分析一次，对信用较低、经营管理不善的当户列为“危险人物”，随时予以拒绝或淘汰，培植优质的客户。

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　　近年来，随着经济的日益繁荣，典当行业如“雨后春笋”般的迅速发展起来，市场竞争日趋激烈，客户资源相对减少、客户质量相对下降、再发展后劲略显不足等问题也随着摆在我行的面前。我们经过细致的市场调研和分析，结合本市实际，提出了搞特色化营销、在创新中开拓融资市场的模式。一是针对属地中小企业融资难问题，专门为其开发设计相关产品。如设计了最短贷款周期的典当业务，质押物为汽车、房产及民品，使企业可以依据自己的经营状况、资金周转速度自主的选择贷款期限。同时我们还积极参加辖区组织的各类中小企业融资推介会，以优质当户为突破口，以口碑宣传为外力，推介新产品。二是为了合理调整典当借款结构，我们以本地异军突起的房地产产业为主攻，抓住房产价格不断上涨、客户急于改善住房条件的契机，搞特色化营销。即以老房抵押典当购新房，然后出售老房还当款以及为房产公司利用土地出让金交纳凭证抵押，进行短期垫资等业务。借助外力，谋求发展。三是实施优惠措施，支持当户发展。我们虽然从源头上杜绝不良当户，但是难免遭遇经济形式等各种变化，影响当户的还款计划，对那些有一定发展前途、资产状况较好的企业和项目，我们就实施区别对待、个别分析、跟踪服务、延长当期的优惠措施，支持发展。如我们的一个当户因为合作伙伴的突然撤资，致使还款计划变故，我们经过上门考察，详细研究抵押土地的价值和项目发展前景后，主动指导该企业通过投资公司融资，并给予延长当期的支持，最后该当户成功融资，摆脱了危机，充分的体现了我们典当业解困救急的社会价值。

　　通过以上，解决了客户资源问题，而且使我们典当额达到稳步上升，有利地促进公司的持续发展。截止目前，除了与几十家中小型生产贸易型公司建立了长期合作关系外，，还与国有商业银行等单位进行了密切合作。

　　三、规范运作，化解经营风险

　　我们清醒地认识到：在市场经济大潮中，经营必然存有风险；要保持资产质量的长期稳定和持续提高，一定要在控制风险的前提下发展业务。为此在经营中，我们始终倡导每一批典当业务都要谨慎细微、规范运作、严格流程，任何的风险有1%的可能都要付出100%的努力来化解或规避，决不轻言放弃。一是严格遵循“贷款受理——尽职调查评当——合同评审——当物验收入库”的操作程序，严格杜绝了反程序操作的现象，提高了当金发放的公正、健康、透明程度，实现了对决策过程的程序制约和制度制约。二是实施了学习商业银行的且后评价制度，我们严格按照且后评价要求，通过对续当的科学性、合理性进行总结和评价，不断提高风险管理水平，促进整个风险管理体系的有效运作。三是先后制定出台了《风险控制管理制度》等内控规章，并时刻对以上制度进行评价、总结、完善。四是建立了实施有效的风险当金退出和风险预警机制，前移风险关口，主动化解潜在风险。具体操作是：我们定当户、定时间、定人员，跟踪资金的流动，跟踪企业的经营状况，跟踪企业行业风险，在调查分析的基础上明确退出的当户名单和相应的贷款金额，对经营极不正常可能出现绝当的当户果断采取措施。风险当金退出机制的建立，也为自我规范起到了推动作用。我们还实行每季典当借款预警分析，对潜在不良进行预测分析，针对风险点提出切实可行的操作办法。如：一家建筑有限责任公司原是国有小型企业，这家公司一直与我行保持业务关系，随着市场经济的深入发展，其经营管理方式已不适应现代企业制度的要求，经济效益每况如下，针对此情况，我们高度重视，经过多次协商沟通，最终在我们的支持下顺利实现了改制，效益明显提高，运营良好，实现了双赢。

　　几年来，我行有力地规避典当业务运作中经济风险，没有发生一起经济损失。

　　四、提高资金运转率，确保实现利润最大化

　　我们都深谙钱生钱、运动生钱的道理。为此，每年年初我们在制定利润目标战略时，从不盲目追求利润和效率，而是在利润目标完成时效范围内，有计划地规划资金流向，统筹资金安排，降低资金库存，争取资金全部流动，提高资金利用率，用资金利用最大化刺激利润最大化。一是在资金运用上准确匡算头寸，目标任务制定、实施从统筹资金流向上规划。二是认真汲取员工实践中的工作经验，并结合工作实际，反复验证各种程序和资金安排的合理化，审核典当工作程序的合理性、可操作性，及时对不合理的各种程序进行整改，员工在执行过程中做到细节管理。三是内勤财务管理定位于合理高效的财务分析，财务分析密切服务借款业务计划。成本分析做到逐项逐条的详细说明；对付当数额、头寸、续当、赎当的时间分析，量化分析具体的财务数据，提前计划并结合年初的总体战略进行制定明确。四是通过加强控制当金及息费催收管理力度、控制库存现金，提高了资金的运行质量。五是在资金尤为紧张的情况下,内勤财务管理人员与外勤业务管理人员密切配合，将资金回收与借款计划有机结合，不留空白点，并有效地跟踪资金的运作，用有限的资金来创取最大的效益。几年来，我行的库存资金始终保持在最低的仓位，资金运转率一直保持较高的水平。