控制风险环节稳健理性发展

淄博志远典当有限公司

　　淄博志远典当有限公司成立于2005年，注册资金1800万元，公司成立之年正是商务部和公安部的《典当管理办法》联合颁布实施的第一年，所以我们从一开始经营就以贯彻落实管理办法、规范典当经营行为、稳健理性发展为方针，以房地产抵押贷款、汽车质押贷款、股票质押贷款、民品典当为主导业务，以中小企业、个体工商户和自然人为服务对象，我们通过采取媒体宣传、提高服务质量和办事效率等措施，典当规模、典当收入和典当利润稳步增长，一年上一个新台阶，创造了良好的经济效益和社会效益。

　　下面主要从公司取得较大成效的打造品牌、理念创新、经营管理中的风险控制三个方面给大家介绍一下我们的一些做法。

　　一、外树形象 内强素质打造品牌

　　任何一个企业的长期发展除了有严格的管理制度以外，还要有规范的外在品牌和形象，我们公司在打造“志远典当”的品牌中做了大量的工作，收到了很好的效果。

　　1、建立了专门的网站，注册了中英文的网站搜索域名，客户可通过网址或搜索直达公司网站，让客户详细全面地了解我公司的基本情况。还可通过网上咨询解答客户的问题，让更多的人足不出户就能与公司进行沟通和交流。

　　2、加强广告宣传，我公司与淄博地区影响较大的《鲁中晨报》建立了长期联系，定期刊登广告专栏、典当案例分析等硬性广告和软性广告。我们还在公交公司做了车体广告宣传，在网通公司做了电话号码簿广告宣传，通过不同媒体同时推出的这些宣传，让广大市民和企、事业单位更多地了解、接受典当行，同时也为公司树品牌、树社会形象提供强有力的支持。

　　3、今年一月份，我们独家赞助了首届“齐鲁财富论坛”，这次论坛有大批的企业家、成功人士参加，授课讲师也是国际、国内知名的企业家和经济管理者，这次论坛取得了圆满成功。我们的宣传取得了应有的成效，因为我们面对的是淄博大批的企业家和私营业主，更多的企业注意到了我们，并主动与我们取得了联系，通过这一活动扩大了公司的影响力，扩充了公司的客户群。

　　4、统一形象设计和包装，我公司把社会形象作为企业文化的一项重要内容，委托了专业的商标注册公司进行全新的设计和包装，大到公司的装修、员工的服装，小到宣传材料、员工名片等进行统一规划，并对这部分商标和知识产权进行注册，这是我们公司从长久持续发展的角度考虑和决定的，相信不久大家就能看到我们公司的新形象。

　　5、内强素质方面，公司也做了大量工作，多次组织员工参加团队精神、工作沟通、爱心奉献等方面的培训，员工在工作中多了一些全局观念，少了一些片面思想，多了一份宽容，少了一些摩擦，多了一份关爱，少了一些冷漠。现在全体员工的精神面貌焕然一新，服务态度自然得到了提升。前不久胶济铁路火车相撞事故中，我们的一个客户受伤住院，公司在得到消息的第一时间迅速赶到医院表示慰问，感动得客户热泪盈眶，使客户真正体会到了公司的人性化管理，受到了客户的高度评价，我们公司的员工在事故的第二天就赶到医院义务献血，对社会献爱心，进一步提高了典当行的社会形象。

　　公司还不断加强业务学习，典当业对从业人员的业务技能要求很高，不仅要有丰富的金融知识，还要有专业的鉴定、评估甚至法律方面的知识，我们从银行、律师事务所请来专业人员对员工进行面对面的教授，提高了我们的业务水平和服务质量。以前对贷款的前期调查、评估往往需要5天时间，而现在房产调查、评估、登记、放款全部流程下来仅需2~3天，汽车质押、股票质押贷款更是缩短为3个小时内放款，大大提高了工作效率。

　　我们现在推行的外树形象、内强素质的一系列活动，是我们企业文化的一个重要组成部分，包括下一步我们在支持奥运、倡导环保等方面还将做一些社会公益活动，尽微薄之力推动社会的进步，我们正在把团结互助、积极进取的精神融入到自己的企业文化中来，并且要一代代传承下去，我们的目标就是要塑造典当业的百年品牌，打造典当行的千年基业。

　　二、立足传统业务做好基础工作

　　房产、汽车、股票、民品典当是典当行的传统业务，我们只有把传统业务做好了，基础打牢了，才能去挖掘开拓新的业务，所以我们的工作重点还是放在了传统业务上，去年因为受国家规范、压缩房地产政策的影响，房地产贷款余额比年初略有下降，汽车质押贷款和年初基本持平，民品典当比年初有较大增长，股票质押贷款是2007年增长最快的业务品种，比年初增加了1177万元。

　　在股票质押典当业务中，我们把努力控制风险贯穿于业务始终。中国经济的持续高速发展，上市公司业绩的普遍提高构成了股市向好的宏观基础，特别是从06年下半年股市开始复苏，股民们开始跃跃欲试，我们知道牛市当中遍地是“黄金”，随便选一只股票，价格就会成倍的翻，这时候股民们最恨自己手里没有现金，有些股民用自己的房子、车子抵押贷款，然后将贷款全部投入股市，“全民皆股，憧憬发财美梦”就是当时中国股市的真实写照。就在这种大背景下，我们公司认真进行了市场调研和论证，认为行情刚开始启动，风险较低，现在推出股票质押贷款是最佳时机，于是我们公司迅速行动起来，正式向社会推出了这项新业务，由于找准了切入时机和切入点，该业务快速发展，第一批办理贷款的客户获得了丰厚的回报，取得了公司和客户双赢的良好局面。但我们并没有被胜利冲昏头脑，公司领导层还是冷静地分析了其中的利弊得失，提出了继续严把贷款关，努力控制风险的口号，甚至在贷款合同中添加了一条特别提示：“股市有风险，贷款请谨慎”，在和客户交谈中，我们也要求工作人员必须提及这一条，对有赌博性投机心理的客户，我们坚决不贷，同时我们还会考察借款人的基本情况，观察客户说话有没有条理，精神状态有没有异常，并规劝客户炒股不要影响自己的基本生活，通过审查后的客户才会获得贷款，在贷款期间我们除对客户的操作进行随时监控外，还会根据国家经济政策导向、最新股市信息经常与客户进行沟通交流，了解客户炒股的心态，最终的目的是把我们的贷款管理好。

　　三、严把贷款关口把风险控制在事前

　　我们认为贷款前的调查是最重要的风险控制环节，按贷款对象可分为两大类，一类是对自然人的调查，相对比较容易，主要调查客户的信誉情况、抵押物情况、贷款用途和还款来源等；另一类是对法人企业的调查，比较复杂，下面重点介绍一下我们公司的调查重点和分析方法。

　　1.客户的信誉调查

　　客户的信誉包括企业和法定代表人的社会信誉和经济信誉，两方面都要做重点调查。人民银行设立的“征信系统”为我们的调查提供了便利条件，我们会首先查询客户的“征信系统”，看他在各家银行的信誉档案；其次，与客户进行正面接触，通过交谈印证客户说的是不是实情，有没有掩盖、欺骗的情况；最后，通过与该企业有业务关系的单位和个人调查，从侧面了解企业或法定代表人的情况。三方面调查结果汇总后，形成客户信誉的调查结论。

　　2.客户财务信息调查

　　我们会让企业提供最近三年的会计报表，最好是经会计事务所审计的会计报表，通过报表中反映的信息来调查企业是不是盈利经营，是不是持续经营，企业的变现偿债能力如何等，典当行对企业发放的贷款都是短期贷款，所以分析企业的短期偿债能力就显得特别重要，分析企业短期偿债能力的常用指标有：流动比率、速动比率、存货周转率、应收账款周转率、营业周期、现金比率、或有负债、对外担保等，下面主要介绍一下四个常用的短期偿债能力指标的分析。

　　（1）流动比率

　　流动比率是流动资产和流动负债的比值，反映企业的货币资金和预计可以转化为货币资金的流动资产偿还短期债务的程度，该指标的合理比值应该是2左右，一般来讲不能小于1，这是因为企业的流动资产在清偿流动负债以后应有余力去应付日常经营活动的资金需要，该指标也不宜过大，过大虽然短期偿债能力强，但也表明企业没有充分利用好变现能力强的资产如现金、银行存款、应收票据等，从而导致盈利能力较差，达不到经营效果最好、盈余最大的目标。

　　（2）速动比率

　　速动比率是从流动资产中扣除存货部分再与流动负债的比值，又称变现能力比率，通常认为该比率的比值应该是1，低于1的速动比率被认为是短期偿债能力偏低，从我国国有企业财务数据统计资料来看，商业企业的速动比率要低于大多数工业企业，这是商业企业的现金和应收账款的周转速度比工业企业快造成的，因此商业企业保持一个相对较低的速动比率，不会影响其短期偿债能力。

　　（3）存货周转率

　　存货的流动性一般用存货的周转率来反映，它是销售成本和平均存货的比值，也叫存货的周转次数，它不仅反映企业的短期偿债能力，而且也反映企业的经营效率、资金利用效率和盈利能力。在分析存货周转率时，要与本企业历史资料、与其他企业或行业平均水平比较做出判断。通常来说，该指标高于行业平均水平表明企业存货管理的效果好，短期偿债能力强；否则表明企业的存货管理尚未达到平均水平，存在改进的地方。工业企业的存货周转率较为复杂，又可细分为原材料周转率、在产品周转率和产成品周转率等，在此我们不再展开讨论。

　　（4）应收账款周转率

　　应收账款周转率是企业的销售收入净额和平均应收账款余额的比值，它反映报告期应收账款变为现金的平均次数，一般来说，应收账款周转率越高，说明应收账款回收越快，企业的短期偿债能力越强，当然还要注意季节性经营、大量使用分期付款方式、大量现金结算等因素对该指标的影响，我们可以将计算出来的该指标与企业前期进行趋势对比分析，与同行业平均水平进行行业比较分析。

　　总之，每个指标的分析并不是彼此孤立的，而是相互联系的，所以分析一个企业的短期偿债能力要进行多个相关指标的综合分析，甚至还要结合资产负债率、产权比率、利息保障倍数等反映长期偿债能力的指标，以及销售净利率、销售毛利率、营业利润率等反映盈利能力的指标。财务信息的调查和分析是一个非常复杂和专业技术要求较高的工作，运用得好就能较准确地掌握企业经营和偿债能力的基本情况，帮助我们进行贷款决策，达到扶优限劣、减少风险的目的。

　　3、抵押物情况调查

　　抵押物包括房地产、汽车、股票、民品等，因汽车、股票、民品等相对容易监测、评估，我们重点来谈一下对房地产的调查评估，房地产评估公司对客户房产的价值评估，我们只是做参考，因为很多房产中介为了自身的经济利益，一般都会高估抵押物的价值，所以我们就要有一套客观合理地办法对抵押物进行详细调查。首先，我们要到现场去“看”，看实际位置是否和房产证、土地证上记载的一致，房产的新旧程度是否与记载的年限吻合，房产所处的地段是否繁华、房产变现速度的快慢也是我们应该重点关注的；其次，我们要“问”，问一下周围的房产卖价或出租价格是多少，如果出现风险，我们以什么样的价格拍卖或出租，才能保证贷款本息不受损失，初步形成我们的贷款底线；最后，我们要“查”，特别是对出租的房产，我们要查一下借款人和承租人的租赁合同，如果是长期租赁合同，我们还要与借款人、承租人签订三方协议，规定出现风险后，典当行有权代借款人向承租人收取租金。

　　另外，土地使用权证现在有两种转让类型，一种是出让，另一种是划拨，对于出让的土地我们可以按规定进行操作，对于划拨的土地我们目前不予办理，主要考虑到出现风险后，在强制过户或变现时除了要交纳一部分土地出让金外，还要借款人配合办理，可操作性较差，容易形成风险。

　　如果两证齐全，所处地理位置也不错，就一定能办理抵押吗？不是的，还要看该房产是否在拆迁规划或受政策性影响较大的位置。我们曾遇到过一个客户，两证齐全，房产位置很好，位于繁华路段，当时50万元购买，想贷20万元，听其介绍的情况也不错，但我们到现场看后，发现房子处于“蓬河工程”之上，在淄博有一条猪龙河，流经市内的一段在河的上方建有营业房长廊，被称为“蓬河工程”，我们经走访调查建委及政府有关部门，得知这部分营业房虽然两证齐全，但受政策性影响很大，一纸文件就能决定其拆不拆迁或何时拆迁，所以这个抵押物显然是没有保障的，我们也就婉拒了客户的贷款要求。

　　4、贷款用途和还款来源调查

　　以前典当行放款只看抵押物，不问贷款的用途和还款来源，我们感觉是片面的，虽然重视了抵押物的价值，但忽视了抵押物变现的时间，特别是房产、汽车等超限额的绝当物品，要依法处理，通过法院强制执行或拍卖变现都需要相当长的时间，在这段时间里，我们除了压在抵押物上的资金无法正常参与周转外，还要花费大量的人力、物力来配合法院，得不偿失，不如我们在事前多花费点精力搞好调查。

　　企业贷款的用途一般来说有购置固定资产、补充流动资金，归还银行借款等，我们典当行发放的是短期贷款，所以购置固定资产的贷款就自然被排除在外了；补充流动资金可以，但要看流动资金周转的快不快，何时能周转回来，典当行的费率高，考虑到企业成本的承受能力，一般流动资金贷款应控制在6个月之内，企业计划中6个月之内落实不了还款来源的，或还款来源脱离实际的，我们都不予考虑；企业的贷款用途是归还银行借款时，也要分情况而定，如果银行不再继续支持的企业，我们也会坚决退出，不予发放贷款，如果银行继续支持该企业，我们会在落实好抵押的前提下按规定向其发放贷款。